Кредитомания

Россию захлестнул кредитный бум. Банки идут на все, лишь бы заманить клиентов: процентные ставки по кредитам падают буквально на глазах, а скорость оформления документов сводится к пятнадцатиминутному минимуму.

   Знакомая решила купить новую машину. И все вокруг нее закрутилось с бешеной скоростью. Банк выдал кредит сроком на три года. Дама села за руль нового авто. Она уверена, что совершила выгодную сделку! И совершенно не думает о том, что работу может потерять в один день (в ее коммерческой компании людей увольняют пачками, причем в один день, без объяснения причин) и, соответственно, не сможет выплачивать огромный кредит. По условиям кредитования в случае невыплаты автомобиль у нее забирают, а те деньги, которые она заплатила из своего кармана, ей не возвращаются. Причем, попади она в трудную ситуацию, она не может рассчитывать на авто, которое как бы ее, а как бы и нет. Она не имеет правом им распоряжаться как своим имуществом.
   Сейчас повсюду глаза натыкаются на рекламу, она врывается в уши из радио: твой отец копил на автомобиль всю жизнь? А ты можешь его купить за четверть часа. Стань счастливчиком! Прошли времена, когда наши родители годами копили сначала на цветной телевизор, потом на румынскую стенку. С введением массового потребительского кредитования миллионы россиян устремились в магазины, чтобы приобрести те самые "предметы длительного пользования", на покупку которых вечно не хватало денег. Четверть часа ожидания, формальности с договором, оплата скромной суммы в качестве первого взноса - и счастливый покупатель покидает магазин, унося или увозя с собой вожделенную вещь. Зачастую на получение кредита не нужны ни поручители, ни справка с места работы. Кредитные карты, которые сегодня так легко получить от банков, с непривычки жгут людям карманы. Имея возможность тут же потратить деньги, многие воздержаться от этого просто не в состоянии. В пылу потребительских страстей некоторые берут не один, а даже два потребительских кредита и еще один ипотечный. Но жалеть о содеянном приходится уже через считаные недели, когда приходит пора рассчитываться.
   У этого явления есть название - кредитомания. Люди знающие утверждают, что болезнь эта серьезная и лечению поддается с большим трудом. А вот заразиться ею очень просто. Риску подвержен каждый, пребывающий в состоянии, когда "ну, очень хочется, а денег нет". А российский человек - с его прошлым сплошного дефицита - в таком состоянии находится постоянно.
   Как же здравомыслящие люди попадают в должники? Да очень просто! Вот так, как Татьяна К, например: "В торговый центр я приехала только за тем, чтобы купить комод на дачу. Но побродив по бесконечным торговым лабиринтам, вдруг поняла, что дачная мебель в плане дизайна далеко шагнула вперед, а обстановка моей фазенды после увиденной "лепоты" уже никогда не будет вызывать в сердце умиление и радовать глаз. Тут-то и попалась мне зловещая надпись: "Кредит за 15 минут. Первоначальный взнос - 0% от стоимости покупки". Быстренько отправив мою анкету в компьютер и тотчас же получив ответ на запрос, милая девушка - агент банка - сказочно улыбнулась и сообщила мне, что я могу разорить магазин на 90 тыс. рублей. Что это было - не могу понять до сих пор. В каком-то безумном порыве, с явным ощущением, что сумма кредита - это просто подарок, я понеслась с тележкой по лабиринтам. Вместо одного комода взяла два, а заодно диван, кресло-качалку, два комплекта новых штор, покрывало, кучу мелкой дребедени типа ароматных свечей и форм для льда и третью по счету в хозяйстве и непонятно для чего нужную газонокосилку. Домой приехала счастливая до жути, а с утра проснулась с тяжелым "похмельем" - зачем мне сдался этот новый диван, когда "старый" я купила только год назад, не говоря уже о втором комоде и третьей газонокосилке? Радовало лишь одно: в своем порыве я была не одинока. У всех моих друзей, которых я опросила, уже давно, оказывается, была своя "кредитная история": у кого-то со счастливым концом, у кого-то не очень. Теперь кредитная история будет и у меня".
   Согласно исследованиям, влипают в такие же, как и Татьяна, кредитные истории тысячи россиян. Почти две трети любителей взять в долг ежемесячно тратят на погашение потребительского кредита менее 25% семейного бюджета. У 15% граждан кредит ежемесячно съедает от четверти до половины семейного бюджета. И это не совсем "здоровый" показатель. Обычно ситуацию, когда граждане тратят больше 40% семейного бюджета на погашение кредита, можно назвать напряженной и стрессовой. Банковские аналитики подняли панику - вдруг охватившая наших граждан кредитомания выльется в банковский кризис, когда люди просто не смогут возвращать кредиторам одолженные у них суммы?
   "Чтобы пробиться сквозь дебри глобальной конкуренции и завоевать популярность у потребителей, продукты и услуги должны возбуждать в человеке желание обладать ими, соблазнять потенциального покупателя, - говорят маркетологи. - Кредиты - это и есть такой соблазн. Соблазн же живет ровно столько времени, сколько продукт является недосягаемым. Таким образом, возникает своеобразный замкнутый круг, в котором одно желание сменяет другое в роли движущего экономику рычага. Погоня за новыми соблазнами выходит на первый план, и понятие границы исчезает в этом процессе. Потребитель не желает останавливаться, потому что постоянно появляются новые соблазны. Сегодня он хочет новую машину, потому что ее легко и просто взять в кредит, завтра - новый холодильник, потому что дизайн старого уже не моден. Это стиль сегодняшней жизни - желание приобретать, собирать материальные богатства вытесняется желанием новых впечатлений".
   Социологи бьют тревогу: россияне заболели кредитоманией. Банки пока в этом проблемы не видят.
   Граждане идут в магазины, чтобы постирать и погладить, испечь и убраться взаймы. "0% годовых, комиссия - 0%, первоначальный взнос - 0%", - зазывают банки доверчивых граждан. И подсаживают их на иглу.
   Например, вы хотите купить дорогой ноутбук. Агрессивная телереклама обещает экспресс-кредит под ноль процентов годовых. На входе в магазин встречаете толпу желающих получить столь щедрый "подарок". Разобраться в деталях времени практически нет: хвостатая очередь дышит в спину. Подписывая договор, обращаете внимание: ставка кредита все же существует. И немалая - 23% годовых! Продавщица поясняет: эти проценты магазин платит банку. Причины "благотворительности" тоже легко объяснимы. Точно такой же ноутбук на Горбушке стоит 32 тысячи рублей, а в магазине он выставлен уже за 41 тысячу. Разница и есть те самые кредитные проценты. Есть и другие способы одурачивания клиентов.
   К примеру, договор составлен таким образом, чтобы нормальный человек окончательно запутался. В нем встречаются фразы типа "акцепта моей оферты". Суть же не меняется: деньги возьмут не за кредит, а за сопутствующие услуги: за организацию и пользование кредитом, за ведение ссудного счета и кредитного досье и т.д. Так что "бесплатный" кредит обойдется даже не в 20%, а во все 40 или 60%. Большинство банков только РКО (расчетно-кассовое обслуживание) оценивает в 1,9% от суммы кредита! Если умножить эту комиссию на 12 месяцев, набежит аж 22,8% годовых.
   Недавно институт комплексных социальных исследований РАН провел исследование "Собственность в жизни россиян: домыслы и реальность". Ученые уверяют, что за годы социализма у народа атрофировался опыт обращения с собственностью.
   Eще один вывод: в российском обществе произошла поведенческая катастрофа. Она в том, что часто люди, не имея достаточно средств на питание, берут кредит на покупку мобильного телефона. Это свидетельствует о неумении относиться к деньгам рационально. Особенно этим страдают люди из бедных социальных слоев. Кредитные организации с помощью рекламы порой создают у покупателя ощущение близкой российскому человеку "халявы".
   По данным российских исследователей каждый двадцатый городской житель страдает кредитоманией. Это заболевание чисто психологическое. Главный симптом - неадекватное отношение к деньгам: когда расходы в несколько раз превышают доходы. Кредитоманы регулярно занимают деньги у друзей и родственников, покупают в долг дорогую одежду и автомобили, в выходные играют в казино.
   На Западе, где в долг живут практически все, существуют даже курсы анонимных кредитоманов. В России все заканчивается банальным выбиванием долгов с граждан. При этом Федеральная антимонопольная служба, которая следит за достоверностью рекламы, бессильна. Все, что могут чиновники, - под угрозой копеечного штрафа (несопоставимого с заработанными на гражданах миллионами) настоятельно "посоветовать" переписать рекламные слоганы. Что банки с успехом и делают, обещая новую кредитную сказку.

   Выход один: быть бдительными. Ведь кредит зачастую - единственная возможность приобрести необходимый товар здесь и сейчас. Однако согласно Налоговому кодексу, кредит в России не может стоить дешевле 9% годовых в валюте или 9,75% в рублях. Иначе тот, кто берет в долг, начинает зарабатывать на займе, а значит, обязан заплатить с него подоходный налог. Так что, советуют юристы, чем больше обещаний в рекламе и чем больше нулей вам "гарантируют", тем внимательнее стоит читать кредитный договор. В этом конкретном случае самолечение не повредит.
   В условиях жесткого прессинга со стороны "щедрых" кредиторов россияне просто не могут удержаться и начинают брать один кредит за другим, превращаясь в настоящих кредитоманов.
   Пока многочисленные банки подсаживают молодого и незрелого российского потребителя на кредиты, власти нет дела до граждан, россияне просвещаются только на собственных шишках. Должна быть элементарная страховка государством граждан, которые берут потребительские кредиты, но об этом нам, к сожалению, остается только мечтать.
   Россияне устали от того, что долгое время не могли себе ничего позволить, были в финансовом плане не самодостаточны. А тут как раз появились кредиты, говорят психологи. Люди хотят быть успешными, даже если этот успех взят в долг. Один договор, второй - и создается иллюзия того, что жизнь удалась. Именно поэтому кредиты для россиян превратились в наркотик. То же воздействие, что у наркотических веществ, иллюзия того, что ты король. Но, как известно, даже самая шикарная иллюзия не может насытить. И здесь главное - не увлечься. Потому что, если увлечешься, наберешь кредитов и не сможешь расплатиться, никто на помощь тебе не придет. Все это происходит в силу нашей социальной незащищенности. Несмотря на то что весь мир живет в кредит, на Западе людям бояться нечего. В любой экстремальной ситуации неудачных кредиторов выручит государство. А у нас? Во-первых, не все банки страхуют кредиты. Во-вторых, случись что, например, человек серьезно заболел, никто не даст ему поблажку. Его будут добивать этим кредитом. Должен быть некий государственный резервный фонд, который бы страховал все кредиты населения.
   Большинство банков, у которых можно "разжиться" деньжатами, у нас в стране распространяют по всем углам мнение, что выплаты банку дисциплинируют. И технология получения и погашения кредита - это безболезненная и безобидная процедура. Однако, как уверяют психологи, у всех людей - в силу разных психологических особенностей - изначально заложено разное отношение к деньгам.
   Есть две категории людей: кредитофобы и кредитоманы, объясняют психологи. В том, как человек ведет себя по отношению к долгам, проявляется его общий психотип. Если в Америке больше кредитоманов, то у нас пока больше кредитофобов. Слишком долго было принято жить экономно, копить годами и только после этого тратить. Свой категорический отказ пользоваться заемными средствами кредитофоб объясняет тем, что наличие долга вызывает у него острую неуверенность в завтрашнем дне, панический страх потерять бизнес и собственность, тягостное чувство утраты независимости и неприятное ощущение того, что он не может достичь поставленной цели сам, опираясь лишь на собственные силы. В случае, если под давлением обстоятельств кредитофобу приходится брать в долг, все вышеописанные болезненные симптомы превращают его жизнь в непереносимый кошмар. Как писал Фридрих Ницше, "твой долг - это право, которое другие имеют на тебя". И мысль о том, что эти другие могут воспользоваться таким правом, вызывает непреходящее беспокойство.
   О существовании кредитоманов в банках знают, но, как говорится, за психическое состояние заемщика они ответственности не несут.

   Как говорят сами работники банковской сферы: "Случаи злостной неуплаты кредитов в России пока единичны. Россияне с непривычки берут займы менее осознанно, чем западные граждане, и в меньшей степени ценят свою кредитную историю. Но не платить по долгам побаиваются. Иногда хватает одного телефонного звонка, чтобы должник напрягся и изыскал возможность платить за полученный кредит. Что же касается кредитомании, то мы знаем, как лечить эту заразную болезнь. Это обычные штрафные санкции в виде ну очень больших процентов. Когда банки дают кредиты, они не рискуют. Кроме этого существуют специальные агентства по сбору долгов.
   Клинических кредитоманов, которых надо "изолировать", у нас в стране пока не зафиксировано. Однако российские медики считают, что их появление уже не за горами. Ко всему надо привыкнуть. И к западному образу жизни, и к образу мышления. Кстати, психологи, исследующие феномен иммиграции, называют некий срок в семь лет. Именно столько в среднем требуется русским эмигрантам, уезжающим в развитые западные страны, чтобы морально подготовить себя к получению первого серьезного потребительского кредита. Стало быть, привычка жить в долг - дело наживное.
   Летом прошлого года в общежитии Ярославского государственного педагогического университета был обнаружен труп студента второго курса. Он повесился в собственной комнате на батарее. Следователи установили: причина самоубийства - долг в 500 долларов. Иногда и просто жить в долг не получается.
   Так что же теперь - опять в прошлое?
   И если не хватает денег на какую-то нужную вещь, то копить, как родители, полжизни? Конечно нет. Только не надо бросаться в крайности. Брать кредит надо осознанно, и главное - верно выбрать банк.

Автор: Светлана Пшеничнова